中国保险如何助力中国企业境外抗风险能力？境外工程保险注意事项

随着国家“一带一路”的快速推进，我国海外投资日益规模化、多元化、复杂化，海外投资保险逐步成为我国企业和金融机构规避海外不可抗力风险的有效手段。‌服务“一带一路”建设，是我国保险业讲政治、顾大局，坚持保险服务实体经济、适应中国对外开放新形势的必然要求，保险作为风险‌‌管理以及风险转移的一种机制，在分担‌‌企业风险方面有着非常重要的作用。

据统计，近5年来，‌‌国内主要商业保险公司‌‌累计为中国海外利益的财产险、工程险提供风险的保障保额为3.5万亿元，‌‌保费收入为65亿元，‌‌收入相比国内市场而言是非常小的。根据中国每年对外投资数据以及对外承包新签合同额/完成合同额来推算，实际上保险市场‌‌每年应该有高达100亿美金的体量，然而目前国内保险公司能够参与到“一带一路”获取的保费规模不足10%，‌‌最主要是因为项目所在地监管的要求，‌‌很多‌‌项目就留在项目所在地进行投保，没有回到国内市场。

01中国保险如何助力中国企业境外抗风险能力？

当前，新冠疫情对我国对外经济发展影响较大，中国作为国际工程承包市场份额第一大国，我国工程承包企业海外工程项目的实施将不可避免地遭受风险。

针对此次新冠肺炎疫情，国内很多保险公司也开通了资金绿色通道，对部分受疫情影响导致贷款困难的企业，可以通过提供履约贷款保证保险对接银行，‌‌支持银行对企业实现续贷展期或借新还旧。

同时对疫情期间投保的企业降低费率，减轻企业融资的成本，改善融资条件，提升竞争力，这些都是中国的保险业在助力中国的企业，‌‌提高抗风险的能力！

02企业在境外会遇到什么问题？

从企业的角度，可以把企业在境外项目面临的问题分为以下三大块：

人工伤、意外会给企业带来赔偿负担，在境外还将面临特有的战争、恐怖、救援等安全风险以及传染病等疾病风险。

财面对可能的自然灾害和各种意外事故给企业带来的巨大经济损失，‌‌主要考虑到保险作为企业风险管理的一种财务手段，能够把企业不确定的风险‌‌转化为固定少量的保费支出，‌‌企业的生产成本或流通成本，将一定的财务风险转嫁给保险公司。

责保险公司对应的全险种责任险：雇主责任险、职业责任险、公众责任险等等。就海外项目来说，如果‌‌技术人员职业的过失或者违反当地法律法规的风险‌‌给企业带来损失，这一块也可通过投保相应的责任险，来‌‌有效降低企业可能面临的损失。

03境外保险安排-谁来买？

对于承包商而言，如果签的是EPC合同，可能有更多的决定权来购买保险，承包商来购买的保险有以下几点好处：

1. 能够更好地理解和陈述风险，从而设计更好的保险保障；

2. 赔案的直接上报和谈判，从而更快更好的处理赔偿；

3. 在施工过程中，考虑到风险的变化，能更好地保持保险保障；

4. 就防灾防损措施方面，更好地与保险公司协调。

当然，在很多时候业主也会有强制要求的保险，由业主统一购买，‌‌或者本身承包也是城建加运营的模式，参与了投融资，这种情况下统一安排保险也是有一定的好处，在多合同的模式下，参照各方确定合适且统一的保险保障，更好地满足融资方的需求，可以进行完工延误保险的安排，通过集中排分为业主节省成本，建设阶段和运营阶段更好地国度。

举例来说：

事件：某中国承包商作以EPC方式承建某海外工程，业主为当地公司，安排保险时达成一致，以业主推荐当地保险公司为出单公司，以承包商推荐的中国保险公司为承接风险的再保险公司。工程过程中，中国承包商与业主发生纠纷，合同终止，并到伦敦仲裁，当地保险公司强烈要求中国保险公司支付未决赔案的赔款。

结果：中国保险公司与中国承包商商量后，以合法理由暂缓支付赔款，静待仲裁结果。

启示：谁安排的保险，谁实际拥有优先的索赔权国际工程中，合同纠纷并不遥远。

核心利益：谁安排的保险，谁就实际拥有优先索赔的权利！

04境外保险安排-买什么？

在境外保险安排中应该买什么样的保险？根据FIDIC合同涉及险种有：

18.2工程和承包商设备办理的保险，包括承包商应该去购买的工程一切险、施工机具的保险、货物运输保险、专业责任险和延迟完工保险。

18.3人身伤害和人身损害保险，他人责任：第三者责任险

18.4承包商自身人员的保险，雇主责任：雇主责任险/劳工保险；人身伤害：施工人员意外险、绑架勒索险

其他法定险种，按要求，十年责任险/机动车辆险等，除了上述保险以外，还有项目实施的保函保险，保障政治类、投资类的信用保险，项目雇员的员工福利保险等。

05境外保险安排-怎么买？

针对“一带一路”沿线国家和地区允许海外直接出单数统计，23%是法律明确或实践默认允许的；14%是特殊项目或经批准允许；63%法律及实践均禁止，像澳大利亚、泰国或‌‌北美一些地区，‌‌更多的是‌‌明令禁止海外出单，必须在当地出单。

以巴基斯坦为例，当地的保险法律规定所有当地风险必须经由当地注册的保险公司出单承包。此外巴基斯坦法律要求对于进口货物的运输保险也必须由当地的保险公司承包。‌‌当地最大的一家保险公司EFU，它的市场份额大概有30%，是一个政府类的保险机构。安排‌‌保险的时候一方面是出单公司的选择、出单手续费选择、‌‌当地的税率以及理赔的时候对于公诉人的提前聘请。

06境外保险安排-保费与赔款

保费赔款的支付理想状态最好是由国内客户直接向国内保险人来支付，发生赔案以后由国内的保险人直接向国内客户支付，但是现实中，‌‌很多国家的监管税收政策、外汇政策越来越严格，‌‌更多的需要通过当地公司进行流转。

（国外当地出单、国内再保的完整划转方式）

07国际工程保险产品介绍

相比在境内施工，境外施工的环境更复杂，遇到的各种问题会更多。境外工程的保险条款一般包含以下多个方面：

1､工程建设期：建筑工程一切险/安装工程一切险

保障范围：使用国际通用的慕再条款，承包更多风险保障，满足各国保险要求

第一部分：自然灾害或意外事故造成的自身物质损坏或灭失；

第二部分：意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失

产品优势：可扩展（适用BT/BOT/BOOT.EPC/PPP项目）：与工程项目相关、保险期限与工程期限一致，扩展由于施工过程中的自然灾害、意外事故、外事原因导致的建设施工受损、延误工期进而导致的项目延迟完工遭受预期利润的损失。

2､货运期：进出口货运险/内陆运输险

保障范围：承包运输方式多样化，包括海洋运输、陆上运输、航空运输、邮包运输、油气管道运输等保险，另可保障战争保险、罢工保险。

承保方式：可按年度预约的协议购买，定期申报年终结算，也可按项目购买（关键设备运输科扩展DSU）：与工程项目相关、保险期限与工程期限一致，额扩展由于关键设备运输过程中的损失导致的项目延迟完工而引发的预期利润损失。

3､项目竞价期：勘察方、设计方、施工方职业责任险

市场背景：海外项目执行引起纠纷的第二大因素是雇主、承包人、分包人未理解/或未履行合同义务。与达不到业主要求有关的赔偿请求，主要包括：未能准时提交图则、不准确的设计、错误的假设、造价有误，不当的建议或服务、疏于监察、文件丢失。

保障范围：保障被保险人事实或被指控存在违反职责，过失的行为或不作为，包括应提供而事实或被指控未能提供该专业服务导致第三方遭受财产损失、人身伤害以及财务损失（包括间接损失）

承包方式：可年底购买，也可就某一项目单独购买，项目PI保险期限最长10年。

4､项目综合责任险

保障范围：常用于美系保险市场，保障更宽更广，承包范围：

A. 人身伤害及财产损失责任（同国内公众责任险保障）

B. 个人和广告侵害之责任（非洲逮捕、拘押或监禁、恶意控告、非法进入、诽谤、诋毁、侵害他人隐私、版权、创意）

C. 医疗费用

D. 产品——完工操作风险（等同于产品责任险，保障由于自身场所外的工作或产品导致的赔偿责任）

承包方式：可单独购买，项目下CGL与工程保险期限相同。

5、政治风险保险PV

产品优势：传统的政治保险承担的风险：战争、恐怖主义和阴谋破坏、恶意破坏、罢工暴乱或民众骚乱、内乱、暴动、政变、起义、兵变等引起传统的财产损失和营业中断。

承包方式：单独保单、工程建设期、项目运营期均可投保。

6､“海外无忧”境外人员安全保障保险（一揽子保险）

由中国对外承包商会-太平洋保险联合推出，为商会会员提供“一单在手，全球畅行无忧”的专属产品和服务，覆盖意外/疾病死亡伤残、意外/疾病医疗、紧急救援、绑架赎金四大类保险保障。

7､建筑工程质量保证保险

保障范围：正常使用条件下，因被保险项目存在工程质量缺陷从而造成损坏的，保险人负责赔偿修理、加固或重置的费用。

建设单位或施工单位均可购买；长期保险，保险期最长十年

（一）基础设施工程、房屋建筑的地基基础工程和注意结构工程-10年；

（二）屋面防水工程、有防水要求的卫生间、房间和外墙面的防渗漏-5年；（三）供热与供冷管道系统-2年；