近年来，党中央、国务院多次强调“提高金融体系服务实体经济能力”。金融是实体经济的血脉，科技是金融的新引擎。中国民生银行坚持“用心服务客户，服务实体经济”的核心理念，积极探索科技金融创新，加快数字化转型，为服务实体经济、防范金融风险、深化金融改革提供技术支撑。

中国民生银行副行长 陈琼

技术创新夯实数字化金融基础

科技创新，是助推金融业务迈入“第二发展曲线”的核心引擎。民生银行已全方位布局数字化转型，从底层核心技术变革和新技术应用布局等方面提升数字金融创新能力，在核心技术攻关、前瞻技术布局、平台化科技体系建设、数据要素价值释放等方面重点发力。

主动变革底层核心技术，建成“全分布式”企业级架构，承载“企业级”业务战略。我行大力建设分布式、云原生技术体系，上线分布式银行核心系统，充分满足10亿级用户、5万TPS处理速度和30毫秒以内响应时间的技术要求。以上线分布式核心系统为契机，从全集团视角重新整体规划企业级架构，成为业内首批建成“全分布式”架构的商业银行之一，提升资源整合能力和组合式业务创新能力，加速技术创新成果向业务价值转化。

加强ABCDI+5G等技术攻关研究，加大新技术在业务场景中的应用。运用人工智能技术，构建覆盖语音识别、自然语言处理、虚拟合成等的AI中台，形成智能票据识别、智能风控、智能营销、智能客服等100多个场景应用；运用区块链技术，与法院、公证处等机构连通，高效安全链接“金融+司法”两大生态，已积累形成1000万条区块链电子证据；运用云计算技术，为总分行的开发、测试工作打造了一体化云平台，提升全行IT基础设施资源的申请和部署效率，并持续加快应用上云进程；运用大数据技术，建成闭环数字化运营体系，提供用户画像、产品推送、效果跟踪等全流程线上运营模式；运用物联网技术，自主研发了物联网综合服务基础平台，创新应用于动产监控领域，使动产监控从“被动管理”向“主动管理”转型，提升金融风险防控水平；运用5G技术，采用“数字证书+安全芯片”双重手段，推出5G手机U宝，保障用户资金交易安全。此外，我行还积极运用指纹识别、人脸识别等生物识别技术，代替传统静态密码输入，提高客户身份认证的精确度和服务体验；探索多方安全计算、量子通信等前沿技术应用，提升数据安全和客户隐私保护能力，为各项业务的安全开展保驾护航。

“云民生”让银行服务无处不在

模式升级，支持“客户在哪儿，银行服务就在哪儿”全新服务模式。民生银行依托全套云技术，打造功能全面、应用成熟的云金融服务能力，构建了随时办、随处办、随心办的“云民生”服务体系，为人民大众的美好生活注入金融“暖流”，为客户提供无处不在的“人智+机智+数智”三维立体服务。

云技术支撑云金融。我行已全面形成包含“云计算+云存储+云网络”的云基础设施技术、“容器化封装+自动化管理+面向微服务”的云原生技术和“主动识别+全域防控”的云安全技术等在内的一整套“云技术”能力。同时，通过技术创新应用，持续升级业务模式，拓宽服务边界。建设“云网点”，融合线下线上服务资源，延伸网点辐射范围，支持客户服务预约、了解热销产品、参与热门活动等多种功能，在互动游戏中普及金融知识。开通“云交付”，首创交易与交付分离的金融凭证“云交付”模式，彻底解决柜面交易上云难题，打通线上无接触服务的最后一公里。提供“云开户”，利用OCR、生物识别、RPA等技术，整合可信的第三方数据资源，提供智能高效的“云开户”服务。推出“云见证”，实现客户身份识别和意愿核实的远程实时协同。

“云民生”升级新服务。依托“云民生”服务体系，我行持续优化远程银行、手机银行，创新打造键盘银行、开放银行等服务模式。

远程银行将服务带到客户面前，升级“非接触式”温暖服务模式。我行提供业内全场景、全流程远程银行服务，创新研发了视频见证、视频双录、虚拟座席、远程视频协助、远程视频调查等应用，覆盖存款证明、转账、通行证签约、限额调整等208个交易场景，为客户提供高效便捷、温暖贴心的服务。

手机银行将服务植入客户掌中，升级“陪伴式”专属服务模式。我行建成了面向不同客群的移动金融服务体系，打造了千人千面、千企千面的专属服务，持续提升客户体验。5G手机银行及丰富的音视频内容服务，为热爱新科技潮流的年轻用户提供酷炫服务体验；手机银行至简版以超大字体、极简页面、安全服务，满足老年客户易用安全的核心诉求；此外，还构建了针对战略客户、中小客户、小微客户、同业客户、私银客户等不同客群，丰富完善的定制化移动端服务体系，满足各类客户的差异化专属服务需求。

键盘银行将服务嵌入客户指尖，升级“情境式”泛在服务模式。我行与百度合作，以智能手机输入法为载体，将产品浏览、热门活动、网点查询预约等服务，无缝嵌入到用户的微信聊天、短信编发、网页浏览等情境中，为用户提供随用随至、一键直达手机银行的便捷金融服务。

开放银行将服务融入场景生态，升级“全景式”共赢服务模式。我行打造“民生云+”品牌，围绕不同行业需求，推出“民生云·代账”“民生云·人力”“民生云·货运”“民生云·企付”等综合服务方案，为客户、合作伙伴、生态场景赋能。以“民生云·代账”为例，直连银行系统与代理记账平台，提供电子回单、明细查询、企业对账、预约开户等服务，已对接30家财税平台，覆盖70%以上的头部软件服务化平台，与360余家代账公司合作，服务2400余家小微客户。

为实体经济提供优质高效金融服务

“本立而道生”，金融因实体经济需求而生，也因实体经济发展而繁荣。民生银行积极践行“服务大众、情系民生”的企业使命，创新普惠金融、适老金融、绿色金融服务。

创新普惠金融服务，支持乡村振兴。为解决农民贷款缺乏抵押品的难题，我行推出“农贷通”产品，面向农业种植户的春耕采购场景，提供纯线上信用贷款服务。为解决小微企业缺乏抵质押品的难题，积极探索应用物联网、区块链等技术，在有效控制风险的前提下，标准化管理小微企业经营生产中的多类产品，使其成为抵质押品，满足小微企业的金融需求。

创新适老金融服务，跨越数字鸿沟。帮助老年客户避免往返网点奔波，在疫情反弹、恶劣天气、行动不便时，老年客户可以通过手机银行至简版，链接“远程柜员”，享受远程咨询、业务办理等金融助手服务。尊老热线一键直通人工服务，95568电话银行根据客户手机号等信息，智能识别60岁以上客户，无需选择直达人工服务。重点突破老年客户的“触网”难题，对老年客户的咨询、投诉进行大数据分析，提升老年客户的数字技术应用积极性。

创新绿色金融服务，抢抓双碳机遇。作为首家接入全国碳排放权注册登记结算系统的商业银行，我行成功落地全国市场首笔碳排放权担保业务，依托系统建设，实现线上化碳排放权质押的管理流程和授信方案审批，在两周内落地全流程跟进放款。为找到服务绿色发展、乡村振兴、共同富裕的最佳结合点，满足农户购买光伏发电设备的资金需求，我行打造“富民贷”产品，通过线上化操作模式，连通光伏企业与农户，为农户量身定制“零投入、长期限”融资服务，促进农户与现代农业衔接。构建政企银绿色聚合生态，主承销首单“应对气候变化”的绿色金融债券。

当前，我们正在向着全面建成社会主义现代化强国的第二个百年奋斗目标迈进。国家强需要经济强、金融兴，经济强、金融兴都离不开科技支撑。民生银行将持续开展科技金融创新，加速推进客户需求和金融资源在时间和空间两个维度的完美适配，为实体经济创新发展提供更强有力的数字化金融引擎。